前几年赴港购买保险一直是一件非常热门的事情，但是，香港保险真的那么“香”吗？
“香港保险便宜”“香港保险保障好”“香港保险分红高”，“香港保险避税避债”……好似在卖香港保险的人眼中，香港保险好像除了生孩子，什么都无所不能一样。
但殊不知，买香港保险合规性存疑，无论是理赔还是司法都是很难得到像大陆一样的保障的。但是卖香港保险的人，压根不会提这件事！
01
首先来给我们来聊聊一些常见的对香港保险的误解：
1、香港的重疾险保障更全
这句话放在几年前的确没问题，因为那时香港保险重疾保险疾病种类动不动种，而大陆重疾险还停留在40多种50多种。但放在现在，情况早已不一样。
近两年来大陆保险涌现了不少新兴的保险公司，带动了互联网保险的发展，也同时带动了保险市场的竞争。各家公司纷纷增加重疾种类来提高产品竞争力，种重疾/50种轻症的重疾险比比皆是。
举个例子：内地统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行。
但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。从疾病定义的细节来看甲状腺癌在香港的重疾险中属于早期轻症赔付20%，后续重疾继续保障，而甲状腺癌在内地保险中则是归属于重症赔偿，全额赔付。
原位癌：在内地保险轻症范围中，任何部位的癌症都包括，但是港险很多局限在人体的某些部位，也就是说在港险中只有部分原位癌可以得到理赔。香港大多数保险公司对以下8种原位癌可以赔偿投保额的20%。女性6种原位癌（乳房、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管、阴道）。男性2种原位癌（睾丸、前列腺）。
轻症占用保额：香港保诚的保险是不理赔的，而香港友邦是做了分期的，如果赔付了20%。后期大病最多赔付80%，这就相当于轻症重疾共用保额。内地保险，则是直接另外赔付20%的保额，不占用重疾的额度。这点内地占优势。
附加豁免：和内地重疾险相比，目前港险还没有附加险选项，即附加投保人豁免保费重大疾病险。附加投保人豁免保费重大疾病险的保障利益是：在投保人因轻症、重疾、全残、身故四种状况发生，则整单保费均豁免，视同已缴保费，保障利益持续有效。即为通常提及的夫妻互保，父母为孩子投保的保障承诺。目前，香港的重疾险均无法做到（轻症、重疾、全残、身故）四项责任的夫妻互保及父母给孩子投保的豁免保费。
2、香港的保险更便宜
说这话的一般是拿着香港的保险和内地代理人线下销售的保单来作比较。
但是，内地保险也分为线下保险和线上保险。
如果把香港保险跟内地的线上保险比较，已经被吊打。
线下保单由于其运营及销售费用更高，保费比互联网销售的产品平均要贵30%左右，而实际上如果真拿互联网上销售的产品去跟香港的保险比较，大陆费率也是绝对有优势的。
3、香港的保险保额可以增长
保额增长有两种可能，一种是条款本身就规定保额逐年增长，这种内地也有，因为这种方式往往会拉低你前期的保额，年轻时若患重疾，本身收入就不高，保额太低的话不够抵御重疾带来的损失。
第二种可能则是分红保险，用保单分红来购买增加的保额。而分红险，是储蓄类产品，大部分保费被保险公司拿去投资，因此这类产品与互联网的纯消费型产品相比，其实是更贵的。
4、香港保险投资收益更高
首先，香港保险的分红演示确实会比内地高，这是因为内地的监管部门出于保护消费者、减少销售误导的缘故，限制了分红演示的利率，最高不能超过6%，且必须演示低中高3档，而香港的这方面监管没有那么严格，因此分红演示通常是按照6%以上来演示的。
香港保险过去几年的实际分红水平确实比内地高，但是这都是不能保证的，而且说到底还是想靠保险公司来做理财，还要收取一大笔前期费用，为啥不把这部分钱省下来自己做理财呢？
02
说完这些常见的误解，我们再来唠一唠，香港保险一些你可能不知道的坑。
1、无限告知原则
有人说港险理赔更为容易，但实际上却是理赔更为严苛。其实，无论是香港还是内地，拒赔的主要原因是忽略了健康告知。也就是说，保险公司问到的，但没有告诉保险公司，保险公司可以拒赔。如果保险公司问的越少，对消费者越有利。
但是两地的健康告知有很大的区别——
内地：有限告知。健康问卷里问到什么，就回答什么，非常清晰明确。对于问到的问题，只需要回答是与不是。
香港：无限告知。不管问没问到，只要是保险公司“认为可能影响承保的重要事实”都必须告知。
不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。
啥叫“重要事实”？解释权归保险公司。
我们就以年4月的海港城拒赔事件为例来讲述，事件的缘由大概如下：
年11月，投保人申请医疗险理赔和重疾险理赔，被通知拒赔：“继发性血小板减少症及轻度贫血”虽然健康告知里没有问到，但被保险公司以“重要的事实未如实告知”的理由拒赔。
主要因为这次作为拒赔理由的“未如实告知项”是：“被保险人急性上呼吸道感染、继发性血小板减少症、轻度贫血”，对于一个小孩，这是一个比较常见的症状，而在香港保险公司，这变成了一个重要事实而作为拒赔的依据。
这其中的主要原因，是投保人不了解香港保险的“无限告知”原则。
所谓无限告知，要求客户对所有对有可能影响保险公司决定是否承保的事实都要如实告知。
试想一下，对于一个没有医学背景的客户，这是一件多么严格的要求？流感算不算？咳嗽算不算?后期理赔有多复杂和有多不确定，可想而知。
而内地的保险，遵循的是有限告知原则，保险公司问的就需要告知，保险公司没有问的，则不需要。这样的话，只要我们认真阅读健康告知，并且诚实的回答，后期基本不会因为告知问题出现理赔纠纷。
2、没有通融理赔
香港与内地还有一个很大不同是香港实行的是判例法，而内地遵循的是法条规则。
判例法通俗来讲就是有既往案例就会遵循既往案例，所以香港的保险公司对一些模棱两可的案子通融理赔会非常谨慎，因为一旦有一次通融理赔了，后续有可能都要这么操作。
而内地目前监管还是更加趋于保护消费者的，一旦有纠纷，会更加偏向消费者。
3、不受内地法律保护
保监会老早就有提醒，在香港购买的保险是不受内地法律以及监管机构保护的，一旦出现纠纷，你的维权路会更加艰难，更别提你需要远赴香港的路费和住宿费用问题了。
在香港投保，如果一旦遇到理赔纠纷或者投诉之类，都需要跟香港的监管局反应，如果你人不在深圳的话，往返香港的机票费用，可能会远超省下来的这点保费。
毕竟，香港保险不受大陆保险法的保护，真出了事，大陆真的不管你。
03
总结一下：在内地买香港保险，叫地下保单，属于违法行为，不具法律效力；
在香港本地买的保单，虽然合法，但是理赔严苛，核保时一个疏漏就可能导致未来拒赔。而且维权比较困难。
那么，买香港保险这事，大家还是缓缓吧。放着内地这么多优秀的产品不去买，非得舍近求远的，真的值得吗？
我不忠诚于任何一家保险公司，只忠诚于我的客户与职业操守。
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严小渝
