我省4万信用“黑户”解禁在望（图）
10月13日，《征信管理条例(征求意见稿)》公布，还款后，信用污点5年后可消除“新条例出台，我信用记录中的污点就有希望消除了。”10月13日，新公布的《征信管理条例(征求意见稿)》，引起了省城市民刘平的极大关注。因为，新条例中首次明确了有关信用负面信息保留期限的规定，这让他觉得自己在未来还能够重新回到信用良好的队伍当中……信用污点在身工作生活处处碰壁对于我省曾有过不良信用记录的那些人来说，不但贷款买车、买房会受到限制，甚至连办理一张银行信用卡都会被银行拒绝。由于在大学期间办理的助学贷款没有及时归还，刘平的信用报告中出现了连续一年逾期未还的不良信用记录。最近，刘平打算去银行贷款买房，结果，因为这个记录，让他在各银行屡屡碰壁。“当初确实是无力偿还，后来虽然还上了，可已经有了不良记录，银行就是不给办理贷款。”刘平无奈地告诉。2006年，我省与全国同步正式启动了企业和个人信用信息基础数据库。和刘平一样，只要是在银行办过卡、贷过款的个人，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。“经过近3年的运行，我省征信系统登记的个人数量已达到近140万，其中有过不良记录的个人数量大约在4万。”人行太原中心支行相关负责人告诉。那么，哪些情况会被列入征信“黑名单”？了解到，除了助学贷款，包括房贷、车贷在内的个人贷款、个人信用卡消费以及固定电话的欠款、逾期缴纳记录，甚至由于没有及时开通或撤销信用卡而产生的年费，都将被个人信用报告列为不良记录。“对于我省曾有过不良信用记录的那些人来说，不但贷款买车、买房会受到限制，甚至连办理一张银行信用卡都会被银行拒绝。在全国任何一家商业银行，只要输入其个人身份证号码，即可查询到该人的违约记录。一旦出现不良信息，很有可能今后所有商业银行将拒绝其所有贷款要求。”上述负责人表示。有了不良记录不但难贷款，找工作也受影响，如今很多*府部门、金融机构在招聘过程中，都要求个人提交一份自己的信用报告做参考。还清欠款污点5年以后消除我省征信系统2006年正式上线，根据条例规定，如果有人在2006年留下信用污点，在还清欠款后，他的不良记录就会在2011年自动消除。“我之前也问过银行，怎样才能消除信用污点，但银行方面始终没有给出什么明确的说法。我甚至还想过找中介，因为他们声称花钱就可以洗掉不良信用记录。”对于刘平的困惑，人行太原中心支行征信管理处副处长*志理表示，此前，关于信用报告中的“负面信息”保留期的问题，一直没有明确说法。“负面记录的保留期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限。但之前确实没有一个确切说法。因此，我省从数据库建立开始到现在的负面信息都一直保存着。”不过，根据此次公布的《征信管理条例(征求意见稿)》，其中首度提及了“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”*志理表示，这意味着，普通市民的不良信用记录在5年之后就会自动消除。“这一规定比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。举例来说，我省征信系统2006年正式上线，如果有人在2006年留下信用污点，在还清欠款后，他的不良记录就会在2011年自动消除。”对于一些中介声称花钱就可以洗掉不良信用记录，*志理告诉，这纯属“黑中介”的一种诈骗手段。因为更改个人信用记录须经央行批准并操作实施，随便更改是不可能的。市民希望“忘了还款得给个改正的机会”事实上，在调查中发现，很多背有信用污点的市民并非有意犯不诚信的错误，而是一时疏忽所致，如：有的交纳购房贷款没记住时间，迟了两天去交纳，就被认定为不诚信。因此，不少市民在接受采访时都表示，希望征求意见稿能考虑到这一点，规定在记录不诚信记录之前，最好提前数天通知对方，引起当事人的重视。同时，人们希望征信信息的记录能够更加人性化。“普通人不可能一辈子不犯一次诚信错误，万一忘了还款得给其改正的机会，今后的信用信息是不是可以分类、并划分一定的等级，如警告、严重警告等，如果其能改正，到了一定的时间就应给其消除污点。”市民高先生提出了自己的看法。采访中，不少市民表示，他们都是在银行办理业务碰壁以后才知道自己的信用记录有污点。“相关部门为什么不能将不诚信记录及时转告，让我们知晓，及时采取补救措施。”在李女士看来，个人信息在做好保密的基础上，应最大限度地对本人开放，让其及时了解产生不良信息记录的原委。除了主观原因，由于身份信息被盗用等客观因素而上了信用记录“黑名单”的市民也大有人在。对此，人们纷纷表示，新条例不仅应该要求个人遵守信用记录，更应加强对征信主管部门的监督，对于不合法的信用记录不仅要予以删除，而且要给予责任人相应的处罚，并给当事人合理的赔偿。醉酒驾驶也将纳入征信报告*志理表示，随着我省信用体系的不断完善，我省也逐渐尝试将更多的社会信息纳入征信体系。“比如，目前个人除了与银行之间的借贷关系会录入征信报告，固定电话的缴费情况也在征信报告的征集范围之内。此外，人行太原中心支行还打算与交警部门合作，将醉酒驾驶的行为也作为征信系统的一块内容。随着征信系统的内容不断增加、影响力日渐提高，百姓对征信系统也会更加注视，对可能造成负面记录的行为更加谨慎。”在如何改善自己信用记录的问题上，*志理也给出了一些意见。如个人可以通过一些积极的行为,比如有意识地增加一些小额贷款或信用卡透支后按期还款的举动,增加自己的良好记录。同时，省城的一些银行在提前告知方面也采取了措施，如光大、民生等银行，对于信用卡客户，会在还款日到期前进行短信提醒。“在未来社会，个人信用是‘第二身份证’，是‘经济通行证’，征信系统的完善则意味着市民每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息后，都会为个人积累一笔信誉财富。因此，也希望更多的市民能够关注自己的信用报告，做到诚实守信，杜绝信用污点。”*志理表示。相关链接新条例规定5种个人信息禁收集此次征求意见稿，对于信用信息也给出了明确规定，即指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括身份识别、职业和居住地址等基本信息；在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；其他相关社会公共信息等。同时，意见稿强调，以下5种个人信息征信机构不得收集：民族、家庭出身、宗教信仰、所属*派；身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史；收入数额、存款、有价证券、不动产；纳税数额；法律、行*法规禁止收集的其他信息。另外，信息主体有权按照国务院征信业监督管理部门的规定向征信机构查询自己的信用报告，个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。本报 薛皓中